Кредитная история имеет давнюю историю, насчитывающую столетия. В древние времена кредитование основывалось на доверии и личных отношениях. Однако по мере роста экономики и расширения торговли возникла необходимость в более формализованной системе. Концепция кредитной отчетности возникла в конце 19 века, когда предприятия начали обмениваться информацией о платежных привычках клиентов.
Сегодня в США кредитные бюро играют жизненно важную роль в отслеживании кредитной истории. Это те агентства, которые собирают и хранят кредитную информацию о физических и юридических лицах. Выделяют три крупнейших кредитных бюро США: Equifax, Experian и TransUnion. Они собирают данные из различных источников, таких как кредиторы, кредиторы и публичные записи, для создания полных кредитных отчетов. Эти данные затем используются для создания комплексных кредитных отчетов, которые дают представление о кредитной и погашающей деятельности человека.
Кредитные отчеты содержат подробную информацию о кредитных счетах человека, истории платежей, непогашенных долгах и общедоступных записях, таких как банкротства или налоговые залоги. Они также включают личную информацию, такую как имя, адрес и номер социального страхования. Кредитные рейтинги представляют собой числовое представление кредитоспособности человека на основе информации в его кредитных отчетах.
Кредитная история имеет значение, поскольку она предоставляет кредиторам и финансовым учреждениям ценную информацию о финансовом поведении человека. Это помогает им оценить риск, связанный с предоставлением денег взаймы или предоставлением кредита. Положительная кредитная история демонстрирует ответственное заимствование и своевременные выплаты, что повышает вероятность того, что кредиторы одобрят кредиты или предложат выгодные условия.
Полезные советы построения кредитной истории
Поддерживайте идеальную историю платежей. Эта категория, вносящая 35% в расчет вашего балла, оказывает наибольшее влияние на улучшение вашей кредитной истории, часто прошлые проблемы, такие как пропущенные или просроченные платежи, нелегко исправить.
Оплачивайте счета вовремя. Если вы пропустили платежи, ожидайте существенного падения кредитного рейтинга. Имейте в виду, что погашение просроченной суммы сбора не удалит ее из вашего кредитного отчета.
Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить кредит с дебетом, обратитесь к своим кредиторам или к кредитному консультанту.
Знайте предел суммы задолженности. Эта категория вносит 30% в расчет вашего рейтинга, и ее легче очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.
Держите долги на кредитных картах и других «возобновляемых кредитах» на низком уровне - не более 30%, а еще лучше не более 10% от суммы кредита к дате формирования стейтмента.
Погашайте долг, а не перемещайте его. Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии повышения своего рейтинга. Не открывайте несколько новых кредитных карт, которые вам не нужны, чтобы увеличить доступный кредит.
Наращивайте продолжительность кредитной истории. Если вы создаете кредитную историю в течение короткого времени, не открывайте слишком быстро много новых счетов. Рекомендуется обращаться за кредитной картой не чаще чем раз на 4-6 месяцев. Подавайте заявки и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости.
В первую очередь, пробуйте обращаться за кредитной картой в те финансовые учреждения, которые имеют процедуру pre-approve и не делают хард-риквест в кридитные бюро о вас в случае отказа. К таким относятся Discover, Capital One, American Express и другие. Обратите внимание, что закрытие учетной записи не означает ее исчезновения.
Обратите внимание, что вы можете запросить и проверить свой собственный кредитный отчет в программах Credit Karma, Experian, WalletHub и других.
Используйте кредитные карты ответственно. Раз в 6 месяцев отправляйте запрос на увеличение кредитного лимита - это не отразится на вашей кредитной истории даже в случае отказа.
Ваш кредитный лимит может значительно возрасти, если вы докажете кредиторам, что можете эффективно обслуживать больший объем кредита. Вы можете попросить компанию-эмитента вашей кредитной карты увеличить ваши лимиты, и они часто это делают. Важно помнить, что соотношение доступного кредита к использованному кредиту играет роль в расчете вашего кредитного рейтинга.
Преимущества высокого кредитного рейтинга
Высокий кредитный рейтинг также может помочь вам повысить ваши шансы на получение кредита. Конечно, есть и другие факторы, такие как доход и текущий долг, но ваши показатели одобрения все равно будут намного выше.
Снижение ставок по ипотеке и рефинансированию. Если ваша кредитная история чиста и у вас высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить более низкие ставки по ипотеке и автокредитованию. Вы будете рассматриваться как важный клиент кредитных учреждений.
Более низкие тарифы на автомобили/лодки/дома на колесах/квадроциклах. Ищете новую машину? Процентные ставки по кредитованию по этим товарам устанавливаются на основе вашей кредитной истории. Как и в случае с ипотекой, чем выше ваш кредитный рейтинг и чем чище ваша кредитная история, тем ниже будет ваша процентная ставка.
Более выгодные тарифы на автострахование. Компании автострахования заявляют, что люди с плохой кредитной историей, как правило, подают больше претензий и часто подвергаются более высоким штрафам. Имея хороший кредитный рейтинг, вы, вероятно, платите меньше, чем владельцы аналогичных страховок.
Получите уменьшенные или отмененные депозиты на электричество, газ, мобильные телефоны, телевидение, Интернет и т. д. Часто эти депозиты могут быть уменьшены или даже отменены для тех, у кого хорошая кредитная история. Это может сэкономить вам сотни долларов при переезде на новое место.
Проще получить работу. Может показаться странным думать, что ваш кредит может повлиять на вашу способность получить работу, но правда в том, что все больше и больше работодателей принимают во внимание ваш кредитный рейтинг при принятии решения о том, нанимать ли вас. Люди с хорошей кредитной историей, как правило, более заслуживают доверия и ответственны, и именно эти качества нужны работодателям.
В заключение, кредитная история играет жизненно важную роль в личных финансах и может существенно повлиять на финансовое будущее человека. Понимание важности кредитной истории и поддержание высокого кредитного рейтинга имеет важное значение для принятия обоснованных финансовых решений. Кредитные бюро, такие как Equifax, Experian и TransUnion, отслеживают кредитную историю, собирая данные из различных источников и создавая подробные кредитные отчеты.
Ваша кредитная история влияет на одобрение кредита, процентные ставки, страховые взносы, заявки на аренду и даже перспективы трудоустройства. Поддержание хорошей кредитной истории требует ответственного заимствования, своевременных выплат и тщательного управления кредитными счетами. Следуя советам, упомянутым выше, вы сможете создать и поддерживать положительную кредитную историю, которая открывает двери к лучшим финансовым возможностям. Не забывайте регулярно проверять точность своих кредитных отчетов и оперативно принимать меры для исправления любых ошибок или мошеннических действий.
